项目背景
随着民间金融的全面开放，金融服务将从“中介时代”进入“超市时代”。 2000年，中国社会科学院经济研究所戴园晨教授在金融研究文献中提出“构建金融超市是我国金融业发展的必然选择”。2016年初，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（国发﹝2015﹞74号文件）是未来指导我国政府部门和社会各界发展普惠金融的纲领性文件，标志着普惠金融已经纳入了国家层面总体经济社会发展战略。同年经国务院批复，中国人民银行联合有关部门和河南省人民政府印发了《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》，使兰考县成为首个国家级“普惠金融改革试验区”。同时，山东省政府为贯彻落实文件精神，批准成立了“山东省普惠金融研究院”，该院是专注于开展普惠金融理论研究、学术交流和普及普惠金融知识的第三方高端智库。
不难发现，普惠金融从专家的理论层面到国家的战略规划层面，都在大力倡导发展普惠金融，但是“如何实施、谁来实施”是目前面临的一大难题。鑫旺普惠金融超市设立的目的是为了落实普惠金融政策，引导金融资源更多的投向小微企业、“三农”及个体工商户等普惠金融薄弱领域，让金融真正普及大众，惠及民生。
基于以上原因，«山东鑫旺集团»前期在山东省泰安市投资5亿元打造首个金融超市试点项目——鑫旺普惠金融中心，在山东省德州市投资10亿元打造“夏津鑫旺国际金融产业园”。
目前普惠金融已在100多个城市，并与40余个地方政府达成意向合作协议，未来目标五年内将项目入驻到每个县市区及工业园区，为国家以及地方政府、金融机构、企业、个人提供一系列金融服务，盘活地方经济、拉动全国与地方GDP。（具体案例详见附件三）
项目的必要性
项目有利于规范当地金融秩序
金融业的深度融合给社会大众带来了更好体验、更多选择，也促进了传统金融机构的变革。然而，在其蓬勃兴起的同时，也伴随着野蛮发展、乱象丛生，一些企业打着互联网金融和金融创新的旗号冲破监管红线，扰乱了金融秩序，给消费者带来严重损失。如何在鼓励金融创新的同时避免监管盲区下的资本套利，如何在防范风险的基础上激发信息技术带来的金融新动力，如何让消费者看清“乱象”背后的“真相”，成为推动互联网金融健康发展的当务之急。
在促进普惠金融、提升金融服务质量和效率等方面，互联网金融发挥了独特作用。然而，互联网金融的本质仍属于金融，没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性特点。当前，在经济增速下行、监管环境不完善、从业机构良莠不齐等主客观因素的综合影响下，某些业态脱实向虚、偏离正确创新方向的倾向越发明显，风险累积也越来越大，互联网金融行业的声誉和市场情绪受到很大影响。如何利用好互联网金融对实体经济有利的一面，同时又能规范行业发展、有效防范金融风险，成为我国互联网金融行业发展和监管所面临的难题。
项目的拟建本身资金不过账，同时针对前端（整合的金融机构）与终端（需要贷款的企业与个人）经行严格的审查，必然将会帮助政府搭建金融混业服务平台，规范当地金融秩序。
项目的搭建有利于解决与规范金融信息服务
中国是一个资产总规模已超200万亿元的金融大国，目前我国金融市场中证券交易规模已跃居世界前两位，金融市场影响力显著提升，金融信息服务产业发展潜力和市场空间巨大。根据课题组对金融信息服务产业构成的分析和市场估计，到2020年，全部金融信息服务市场规模将超过1000亿元。同时市场上的金融信息服务目前还满足不了市场的“规模特性”。
金融信息服务看似是个“小众产业”，但其对金融创新和健康发展具有十分重要的影响和引领作用。金融信息服务发展与金融发展高度相关，现代金融活动离不开信息数据的指引。在以互联网为代表和为核心的新一代信息网络条件下，金融信息服务是转方式、调结构需要重点发展的重要新兴产业之一。
对于普通用户而言，这个金融信息服务有两个核心痛点：一是金融信息资源仍相对匮乏，二是金融信息内容的集成度较低。用户需要包含一站集成式的，同时涵盖场景化、个性化、定制化的金融信息服务。
金融信息是核心领域的关键信息，事关金融稳定安全，也事关民众切身利益。而不同部门管理的侧重点存在差异，亟需建立分工负责与统筹协调有机结合的管理体制。政府相关部门正加快健全政策措施，以更加科学、有效的指导和管理，推动行业健康有序发展。
资本市场的发展，离不开持续有效的信息披露。证监会依据《证券法》相关要求，对证券信息资源实施有效管理，在积极利用政策、约1亿用户需求以及信息技术等手段，促进证券信息服务快速的发展。
项目拟建服务中的鑫旺普惠智慧云平台，将解决当地金融信息服务中两个核心痛点，使XXX市金融信息资源相对充裕，内容集成度高，同时解决当地贷款企业与贷款组织一站式集成化、个性化、定制化的金融服务。
有利于当地产业循环经济发展提速
行业的发展并不是封闭与单一性的，一个产业的发展将会带动当地整个产业链的经济循环体系，项目的搭建有利于让当地大多数企业获得金融支持，最大限度地促进产业资本与金融资本的融合，让当地大多数产业的发展提速，大大增强当地企业的市场竞争力，同时在每一个细分的金融领域，都有多家机构入驻普惠金融服务中心，这些机构既互相合作，又互相竞争，必然可以大幅度降低当地企业的融资成本，促进当地经济的发展。
项目的搭建社会效益与经济效益显著
能得到金融支持的企业远比得不到金融支持的企业发展速度要高。普惠金融服务中心的设立，将会使更多的企业有机会得到资金支持，撬动企业产值，提升发展速度。
项目的搭建可为当地直接带来税收5,627.77万元，同时间接给当地带来税收15,800.00万元以上，并为当地间接创造就业岗位300个以上，以上数据可表明项目的社会效益与经济效益显著。
市场分析
前端（金融机构）市场分析
国内银行发展趋势
1、金融体制改革不断深化，银行业发展潜力巨大
近年来，我国经济增长平稳，为银行业创造了巨大的业务空间。截至2016年6月30日，中国银行业总资产规模达到2,179,996亿元，比上年同期增长15.66%。
2016年，银监会系统和银行业金融机构认真落实去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大工作任务。此外，随着银行业改革的深化、法律法规的完善、个人征信系统的健全和信用环境的改善，银行业经营环境亦将逐步改善。
2、利率市场化改革的深入，银行业面临新的机遇和挑战
近年来，伴随银行业加快改革的步伐，中国人民银行采取一系列措施逐步放开了对利率的管制，逐步走向市场化。从2004年10月29日起，国内商业银行可以在中国人民银行制定的基准利率基础上，适当自行调整人民币利率，贷款利率原则上不再设定上限，允许贷款利率下浮。随着利率市场化进程加快，商业银行的竞争进一步加剧。特别是在国内资本市场日臻完善的大背景下，利率市场的变化与银行业的发展具有极为密切的联系，通常情况下，利率决策权都是由金融机构决定的，利率市场的变化与革新对我国的银行业发展带来一定的挑战。
与此同时，近年来金融脱媒现象凸显，投资者将资金从储蓄及存款银行等中介金融机构转移用作直接投资。由于存款利率低于通胀率以及金融市场的发展，客户需求的多样化、综合化、个性化和社会融资结构调整，导致了金融脱媒现象的发生，从而影响商业银行的存款水平，进而影响可用于贷款业务以产生利息收入的资金水平；同时，金融脱媒也可能导致企业（尤其是大型企业）的贷款需求减少。商业银行应通过积极地拓宽业务寻找其他利润渠道，发挥各经营机构的协同效应，拓展多元化的业务收入。
3、资产质量总体可控，风险管理能力越发重要
近年来我国商业银行加大了不良资产的处置和重组力度，资产质量可控，风险抵补能力保持稳定。根据中国银监会统计，国内商业银行不良贷款余额由2007年12月31日的12,684亿元小幅上升至2016年6月30日的14,373亿元，不良贷款率由2007年12月31日的6.17%下降至2016年6月30日的1.75%；国内城市商业银行不良贷款率由2007年12月31日的3.04%下降至2016年6月30日的1.49%。整体而言，我国商业银行的信贷资产质量总体可控。
宏观经济形势波动和市场环境变化对商业银行风险管理能力提出了要求；巴塞尔资本协议III的实施和国内银行业监管的日益严格，为商业银行全面风险管理体系的建设和完善增加了压力和动力。未来商业银行能否有效抵御经济周期波动带来的不利影响，保持可持续价值创造能力，在很大程度上取决于银行的风险管理能力。为保持有利竞争地位，商业银行提高风险管理水平日益重要，商业银行的抗风险能力将逐步提升。
小微企业金融服务发展现状
我国企业一直以来以银行贷款为主要融资渠道，但随着资本市场的加速发展，大中型企业融资逐步转向资本市场，小微企业金融服务将成为银行服务的重要市场。国务院及相关部门多次出台相关政策，支持小微企业金融服务，促进小微企业健康发展。
2014年10月31日，国务院颁布《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发[2014]52号），针对小型微型企业在发展中面临的一些困难和问题提出扶持和解决方案。根据上述意见，2015年3月3日，中国银监会颁布《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（[银监发2015]8号），要求贯彻落实党中央国务院关于金融支持小微企业发展的决策部署，持续改进小微企业金融服务，促进经济提质增效升级。2016年2月14日，中国人民银行等八部委联合印发《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，要求银行业金融机构在实体经济转型过程中发挥重要支持作用。
目前，我国小微企业贷款整体情况良好。小微企业信贷投放稳步增长。截至2016年3月末，全国金融机构贷款（本外币口径）余额102.56万亿元，其中，小微企业贷款余额24.30万亿元，占各项贷款余额的23.69%。小微企业贷款较年初增加8,364亿元，较上年同期增速13.46%，比各项贷款平均增速高0.15个百分点；小微企业贷款余额户数1,246.22万户，较上年同期多117.14万户；小微企业申贷获得率92.47%，较上年同期高2.29个百分点，实现了“三个不低于”目标（即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平）。小微企业贷款质量总体平稳。小微企业不良贷款余额6,642亿元，不良贷款率2.7％，较年初增加了0.1个百分点，较各项贷款平均不良率高0.65个百分点。
互联网信息技术产业影响力分析
互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，它给传统银行业务带来了包括支付、商业逻辑和思维方式三方面的挑战。首先，多功能融合的互联网金融创新产品对银行最根本的存款业务构成威胁。其次，第三方支付推出的快捷支付方式等工具让很多用户绕过银行账户，切断了银行与客户的联系，银行的相关金融服务无法覆盖的客户需求；另外，电子商务平台通过所掌握的用户数据不断构建起理财品平台和网贷平台，将服务渗透到基金和保险代销、信贷及资产管理等领域，对银行业提出了严峻的挑战。为了促进我国银行业的进一步发展，就要加快解决外在因素对银行业产生的影响。
互联网与银行业的融合，带来了网络银行、第三方支付、P2P网贷、在线金融产品销售、金融电子商务等众多细分领域，并逐渐为客户和市场所接受，形成了互联网金融的新兴概念。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势：第一，客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系；第二，金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。第三，商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。
金融业中间业务发展现状
随着近几年中国经济的发展，金融需求渐趋多样化，银行盈利能力不断增强，银行业非利息收入增长较快，但并未改变利息收入的主导地位。预计短期内，利息收入占比将逐步下降，但银行依赖利息收入的局面不会根本扭转。
近年来，商业银行中间业务发展迅速，产品和服务日益丰富。中间业务收入的大幅增长，改变了我国银行业此前过度依赖利息收入的状况，业务结构和盈利模式大为改善，抗风险能力不断增强，与世界先进银行的差距不断缩小。中间业务的发展催生了咨询顾问、投资理财、投资托管等一大批新兴业务，我国银行业已不再是此前公司和信贷业务独大的局面，而是公司业务和零售业务、信贷业务与中间业务、资金业务的协调发展。同时，中间业务相比信贷业务受经济周期波动影响相对较小，有一定的稳定性，缓解了信贷业务可能受经济波动和资本市场发展所带来的冲击。此外，因中间业务几乎不占用资本，提高了银行业的可持续盈利能力。过去我国商业银行在银行服务收取手续费和佣金等方面受到较多限制，自2001年起，我国政府开始允许我国商业银行的中间业务收费有更大的灵活性。2014年，中国银监会、国家发改委联合颁布《商业银行服务价格管理办法》，明确规定对客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价，除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，商业银行服务价格实行市场调节价。随着客户深层次需求的不断增长，手续费和佣金收入将成为我国商业银行新的盈利增长点。
前端（金融机构）市场总结----提高创新能力，跟上社会融资变革的节奏
目前，社会融资方式正在发生明显变化，融资市场上的竞争越来越激烈。金融机构必须加大金融创新力度，跟上大众创业、万众创新的时代步伐，让创新成为驱动发展新引擎，在融资多元化的潮流中赢得竞争新优势，把握发展主动权。具体方面，一要探索利用信息技术加强业务创新，利用互联网、大数据和云计算等技术手段，打造数字化金融平台，巩固物理经营渠道，延伸虚拟经营空间；二要探索非信贷业务创新，稳妥发展财富管理、资产托管等高附加值业务；三要探索加强负债业务创新，通过金融债、大额存单、要约交易等多种手段筹集资金，提升主动负债能力；四要探索加强信贷业务创新，开辟新的盈利渠道。
项目模式简述
项目模式可简单阐述为：以山东鑫旺集团为依托，通过XXX（某某市）鑫旺普惠金融超市，整合当地金融机构，为当地个人、中小企业提供免费咨询、培训、专业指导、金融贷款产品对接等金融服务，从而解决企业融资难、融资贵、融资慢难题。最终实现直接盘活地方经济、增加地方税收、增加地方就业、等民生问题，并有利于解决地方引进各大行业专业人才，提高地方政治、经济地位。
图表1-2 项目模式诠释图
项目市场总结
项目的搭建，有利于解决市场诟病中的以下问题：
1、项目的搭建做好了金融基础设施建设
项目的服务简介规范中小企业财务、征信的金融服务，加快支付系统、清算系统、征信系统等的现代化、标准化、信息化建设，提高金融运行效率，消除信息不对称性。
2、项目的搭建有利于加快传统金融机构转型
对传统金融机构而言，贷大贷长、靠利差生存的日子将越来越艰难。为了应对市场化带来的冲击和压力，传统金融机构需要加快以市场为导向的改革，深入挖掘小微企业的个性化需求，项目的搭建切实推出适合产业发展方向和真实市场需求的金融创新产品，逐步完善风险定价和风险管理体系。
3、项目的搭建必将加快建立新型金融机构
在传统金融机构之外，出现了众多网贷公司、众筹融资平台、投资公司、财富管理公司等市场化投融资机构，这与我国网店经营、消费借款、创新创业等融资需求相契合，正在形成新的经济发展范式。项目的搭建有利于给予与其他各种金融机构平等合规发展的机会，使社会资金的流动和运作畅通，加快形成高效有序的市场化金融体系。
4、项目的搭建有利于推进利率市场化改革
当前，除银行普通存款利率上限管制之外，其余资金已经基本实现市场化定价，形成了我国独特的利率双轨制。项目的搭建有利于放开存款利率上限管制，将使市场利率和管制利率合而为一，从而降低创新性金融机构的资金吸纳成本，并可提高符合发展方向的新兴产业的资金可得性，进而降低国民经济运行成本。
5、项目的搭建有利于深化金融服务体系发展
项目的搭建加快信用担保、存款保险、资产评估、市场拍卖、产权交易、资产证券化等制度建设，完善金融资产管理的“一条龙”服务市场。
总体而言，项目的搭建不仅加快了上游市场与终端市场的发展，更是规避了各个环节的诟病，由此可见，项目在市场方向上具有一定的可行性。
