项目总体描述
信用，对中国人来说是一个熟悉而又陌生的词汇。说它熟悉，是因为中华民族自古以来重视信用，诚实守信是民族传统美德；说它陌生，则是由于现代商品经济社会中，信用的含义早已超越了一般的道德范畴，而具备了深刻的经济、法律意义。但大多数国人对信用的认识依旧停留在旧有层面，很少有人能理解现代化的信用概念。
在这样的背景下，国内信用管理相关市场的发展相对落后也就不足为奇了。银行数据显示，目前全国信用卡使用总量达到8亿张，人均持有信用卡0.57张，信用卡授信总额为8.05万亿，截止至2016年年底，全国信用卡用户中，出现还款困难情况的概率超过55%。高达7000万用户。截止至2016年年底，还款困难用户，采用借贷、代还、分期等传统方式还款占比达81.2%。高达600亿还款。解决用户还款难题，已成为提升信用卡使用体验的首要难题。
“乾坤君享”的面世，无异于为信用卡还款困难人群带来了巨大转机，缓解信用卡用户还款的压力。主要为两种模式：一种为平台可提供公户全额代还模式，服务费每万元100元，手续费每万元80元。另一种模式为只需用户预留所需还款总额的 5%-10%作为启动资金，通过简单设置，即可实现自动还款，账单还完后，自动返还到自己账户，可随时提现。每万元还款手续费低至 80 元，远远低于市场 150-200 的中介手续费。并依托于强大的数据管理系统，严格保护用户信息，有效避免个人信息泄露。从应用上线之初，杭州乾坤信息科技发展有限公司就希望能凭借自身的努力，通过“****”帮助国人改变传统的消费观念，在适当的信用贷款帮助下更好地满足自身金融需求，过上更美好的生活。
今后平台将结合不同的消费场景，打造全方位互联网服务平台，为用户提供高效、便捷、安全、稳定的多元化服务体验。以强大的市场竞争力塑造品牌效应，预计在2019年底服务500万以上的用户。
以现代金融管理的理念来看，无论是企业还是个人，都应该通过适度的借贷与合理的使用来改善自身的财务状况、创造更多的价值与回报。然而，如何定义“适度”“合理”，如何选择最有效、成本最低的借贷渠道，一直都是摆在个人用户面前难以解决的问题。这些问题处理不好，消费者要么无法充分利用自身的借贷能力，要么就是招致不必要的高风险，甚至陷入还款泥潭。
“乾坤君享”的目标，正是要帮助数以千万计的用户跨越这道障碍，从“信用小白”变身“信用管理大师”。
承办单位基本情况
承办单位简介
********发展有限公司是一家专业从事信用卡智能管理，大数据分析，软件开发与一体的综合类互联网服务企业。公司总部成立于2017年，注册资金2000万元，在中国科技产业飞速发展与移动互联网经济影响力日益扩大的背景下孕育而生，********发展有限公司自成立以来一直以“诚信服务，信誉第一”为经营理念，打造中国最专业的互联网服务机构。公司凝聚了国内金融界顶级运营团队与强大的技术研发团队跟完善的售后服务系统。主要产品为自主研发的APP“****”，主要服务对象为信用卡用户。
********发展有限公司始终以客户利益为先，与工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、浦发银行、民生银行、广发银行、中信银行、华夏银行、兴业银行、光大银行、北京银行、上海银行、平安银行。等多家银行有着密切合作。同时计划以杭州为中心，以江、浙、沪、皖为核心区域，通过优厚的加盟福利政策，与技术支持，进而辐射全国各个区域。
公司预计在2018年年中完成300个加盟商网点构建，3年内连接并服务1000万用户。同时逐步建立更多的消费场景，为用户带来更优质的使用体验。
中国信用卡代还发展驱动力分析
全球最优消费市场
自2012年起，我国居民最终消费保持连续上升，截至2016年，中国居民最终消费支出超过29.2万亿人民币。在中国经济转型的时间节点关口，消费是政府和社会各界普遍关注和推动的领域，而且互联网产业也致力于在消费及消费金融领域发展，第三方支付将消费金融与消费行为进行了无缝对接。随着第三方支付的蓬勃发展，互联网消费市场和互联网消费金融市场，都可能因此获得更大的市场空间。
图表3-1 2012-2020年中国居民最终消费支出
中国消费市场潜力巨大
相比美国、英国、日本和德国等发达国家，中国消费占GDP的比率较低，且与世界平均水平存在20个百分比的差距。据预计，中国国内消费潜力将继续攀升，主要有以下三个原因：首先，鼓励居民消费是近年来中国经济政策的重心之一，预计未来这一基本趋势依然保持不变；其次，国内消费环境逐渐丰富，这将进一步刺激国内用户的消费；最后，消费金融平台的助力，消费金融是传统金融的升级模式，也是金融服务下沉到最普通用户的有效手段之一，所以近年来进入消费金融领域的金融机构非常多，加之电子商务和互联网消费金融平台的介入，更使这个市场具备最优的活性。
图表3-2 2010-2016年中国及主要国家家庭最终消费支出占GDP比率
珍贵的“原始资本”
2016年，中国人口达到13.8亿人，同比增长冲高到0.59%，在二胎政策开放后，预计未来人口增速会维持在0.57%左右，中国将迎来新一轮人口红利。人口基数大是中国在全球如此独特的重要原因，也同样是因为这个原因，中国各新兴产业的发展和演变，都遵循“围绕用户需求”这一核心原则。跟居民生活息息相关的各类软硬件基础设施将得到更多的国家资源投入，包含：政策倾向、税收减免和投资倾向等等。
在人口加速上升的环境下，短期内婴幼儿产业将受到持续的促进。2016年后中国新一代儿童的家庭环境与之前大为不同，这批新一代婴儿的父母大部分处于当下中国的中流砥柱群体，整体具有“高学历，高收入”的特性，并且非常适应互联网生活。这种“双高”群体的增多，使得中国的普通居民，将具备珍贵的“原始资本”，更多资金周转和资本运作将步入寻常百姓家。生活习惯的改变会潜移默化的影响中国的婴幼儿群体，这将给中国未来经济和金融走向带来深远的影响。
图表3-3 2013-2016年中美欧人口变化情况
房贷为主体的消费信贷结构
从总量上看，中国个人消费贷款余额逐年增长，但不同类型的消费贷款增速存在明显差异。购房贷款余额虽然是整体消费贷款余额的支柱，但其增长速度要比整体增速小。与之对应的是快速增长的信用卡贷款余额，在整体年均复合增长25%的情况下，信用卡贷款的年均复合增速超过了36%。
在整体消费升级的宏观环境下，居民对美好生活的需求需要被更多质量型商品满足，原本已被满足的需求需要被更高质量、更高价格的商品更好地满足。这在一定程度上催生了更加积极的非房贷类消费贷款。而信用卡作为循环额度、多品类、使用广泛的消费信贷，在这一环境下蓬勃发展。
图表3-4 2012-2020年中国个人消费信贷余额结构
个人消费信贷结构的调整
个人消费信贷结构中房贷占比不断下降，根据2017年九月的最新数据，房贷占比已低于70%，相应而言占比上升的是信用卡类和其他消费贷款。伴随着零售业务的扩展，银行面对个人用户的贷款结构在不断调整，在新的风控数据、风控手段及金融科技服务商的介入下，对个人的贷款形式将更多地向信用类消费贷款迁移。而以信用卡贷款余额为基础资产的信用卡代还服务，也将受益于基础资产总量的增加，规模得到快速增长。
图表3-5 2012-2020年中国个人消费信贷结构
项目年均营业额
经过上述测算，项目六年期平均年营业额达53,160.83万元。
成本核算
人员成本核算
项目劳动定员102人，其中总经理1人，平均工资按照24万元/年核算；运营部10人，平均工资按照18万元/年核算；技术部15人，平均工资按照12万元/年核算；财务部3人，平均工资按照7.2万/年核算；人事部3人，平均工资按照6万元/年核算；销售部50人，平均工资按照6万元/年核算；客服部20人，平均工资按照6万元/年核算（销售部按照3.6万元/年底薪核算的同时，给予2%营业收入提成）。
广告成本
根据项目的设计，广告渠道拓展的成本必不可少，并且占比较大，按照营业收入的8%核算。
其他成本
其他成本包括固定资产折旧（项目固定资产多为无形资产，折旧基本可忽略不计）、管理费、财务费、销售部销售提成等。
总成本核算
据测算，项目六年期年均总成本12,727.34万元，其中固定成本5.200.47万元，可变成本7,526.88万元，经营成本12,727.34万元；
利润核算
项目年均总利润10,280.67万元，年均净利润7,710.50万元
目录 1
前言 5
第一章 执行摘要 9
1.1 项目总体描述 9
1.2 项目摘要 10
1.2.1 项目名称 10
1.2.2 项目承办单位 10
1.2.3 项目天使轮融资 10
1.3 项目投资亮点 11
1.3.1 项目理念创新 11
1.3.2 盈利服务多样化 12
1.3.3 良好的用户体验及利率优势 13
1.3.4 稳定的加盟资源 14
1.3.5 稳定可观的投资回报 14
1.3.6 未来市值不可估量 15
1.4项目未来收益 15
第二章 承办单位介绍 17
2.1 承办单位基本情况 17
2.1.1 承办单位名称 17
2.1.2 承办单位简介 17
2.1.3 公司基本情况 17
2.1.4 公司股权架构 18
2.2 项目执行团队介绍 18
2.3 企业经营理念 18
第三章 市场分析 19
3.1 中国信用卡代还发展驱动力分析 19
3.1.1 全球最优消费市场 19
3.1.2 中国消费市场潜力巨大 19
3.1.3 珍贵的“原始资本” 20
3.1.4 房贷为主体的消费信贷结构 21
3.1.5 个人消费信贷结构的调整 21
3.2 中国信用卡代还行业市场分析 22
3.2.1 信用卡代还的目标用户 22
3.2.2 网络信贷普及用户接纳力强是机遇 23
3.2.3 信用卡市场蓬勃发展，代还环境形成 23
3.2.4 信用卡量上升，代还目标人群广泛 24
3.2.5 信用卡代还市场规模 25
3.3 中国信用卡代还行业用户分析 25
3.3.1 信用卡代还用户人群属性 25
3.3.2 信用卡代还用户具有重金融属性 26
3.3.3 代还用户与信用卡分期用户重合度高 26
3.3.4 不只是代还，更是新的资产配置方式 26
3.3.5 信用卡代还用户看重因素 27
3.3.6 信用卡代还用户的推荐情况 27
3.3.7 信用时代，目标用户信用认知水平高 28
3.4 中国信用卡代还行业发展趋势 28
3.4.1 成本变动趋势 28
3.4.2 银行关注增加，合作深化 29
3.4.3 获客属性增加 29
3.4.4 代还基础资产多样化 30
第四章 产品服务分析 31
4.1 项目产品服务流程简介 31
4.2 项目产品优势对比 33
4.3 项目加盟服务简介 34
4.4 项目赢利点分析 34
第五章 项目运营模式 36
5.1项目运营模式分析 36
5.1.1 拟定公司组织架构 36
5.1.2 项目运营模式 36
5.2 投资与营销战略分析 37
5.2.1 落地规划五种战略分析 37
5.2.2 战略规划选择 38
第六章 目标投资收益分析 40
6.1 项目营业收入 40
6.2 项目年均营业额 43
第七章 财务分析 44
7.1 分析依据 44
7.2 成本核算 44
7.2.1 人员成本核算 44
7.2.2 广告成本 45
7.2.3 其他成本 45
7.2.4 总成本核算 45
7.3 利润核算 46
7.4 财务指标 47
7.4.1财务内部收益率FIRR 50
7.4.2 财务净现值FNPV 51
7.4.3 项目投资回收期Pt 51
7.5天使轮融资收益率（ROI） 51
7.6 项目盈亏平衡点分析 52
第八章 项目效益分析与资金退出 53
8.1 项目经济效益分析 53
8.2 融资方案 54
8.2.1 项目融资方案 54
8.2.2 投资者双方贡献 54
8.3 资金退出方案 55
8.3.1 资金进入、退出方式 55
8.3.2 退出方式可行性 55
8.4 投资退出方案 56
8.4.1 股改上市 56
8.4.2 兼并收购 56
8.4.3 资本重组 56
第九章 风险分析 57
9.1 风险因素及识别 57
9.1.1 市场风险 57
9.1.2 竞争风险 57
9.1.3 资金风险 58
9.1.4 组织管理风险 58
9.1.5 政策风险 58
9.1.6 其他风险 59
9.2 风险评估 59
9.3 风险防范对策 60
第十章 结论与建议 61
10.1 结论 61
10.2建议 61
